Jeftinijim kreditima i nižim cijenama nekretnina ostvaruju se preduvjeti za povratak kupaca i oživljavanje stambenog tržišta

Nakon gotovo trogodišnjeg poskupljivanja stambenih kredita, konačno se počeo nazirati trend pada kamatnih stopa. Led je prva probila Zagrebačka banka, koja je nedavno vratila kredite za mlade i najavila snižavanje kamatnih stopa za 0,25 posto. Jeftinijim kreditima i nižim cijenama nekretnina ostvaruju se preduvjeti za povratak kupaca i oživljavanje stambenog tržišta.

Iz Hrvatske udruge banaka pojašnjavaju da su se u posljednje vrijeme 'posložili' ključni čimbenici koji omogućuju smanjenje kamatnih stopa. Prvi je cijena izvora sredstava, drugi regulatorno opterećenje, a treći marža banke. Za cijenu izvora sada se stanje na svjetskom tržištu smiruje, a prave mjere za gospodarski oporavak i odlučne strukturne reforme ojačat će percepciju Hrvatske u investicijskim krugovima kao preduvjet da se smanji i premija na rizik zemlje.

Regulatorno opterećenje, iako relativno visoko, isto tako je u trendu smanjivanja. Kod bankovne marže, profitna marža i operativni troškovi su na povijesnom minimumu, jedino je u porastu premija na rizik dužnika zbog porasta nenaplativosti kredita. Taj faktor jedini još gura kamatne stope prema gore. Ritam smanjivanja, smatraju u HUB-u, ovisit će o procjenama pojedinih banaka, na isti način kako su se kamatne stope i povisivale posljednjih nekoliko godina.

Snižavanjem kamatnih stopa na stambene kredite može se očekivati i oživljavanje stambenog tržišta, koje je u posljednje vrijeme zbog skupih i nedostupnih kredita te osjetnog pada standarda gotovo potpuno umrtvljeno. Novi trendovi, koji uključuju i značajan pad cijena nekretnina, zasigurno će barem donekle potaknuti potražnju.

Nakon zadnjeg vala poskupljenja, nominalne kamatne stope za stambene kredite stabilizirale su se na razini od 6,5 i 7,5 posto (efektivno od 7 do 8 posto). Trenutno su uvjeti kreditiranja izrazito izjednačeni. Za nijansu povoljnije uvjete ima Privredna banka Zagreb, a Zagrebačka banka, nakon najave spuštanja kamatnih stopa, više nije najskuplja. Visinom kamatnih stopa sada odskače Raiffeisen banka, kod koje najpovoljniji stambeni krediti nose kamatu od 7,5 posto.

PONUDA STAMBENIH KREDITA

Erste banka u osnovnoj ponudi ima tri modela stambenih kredita s valutnom klauzulom u eurima koji se razlikuju prema statusu klijenta, instrumentima osiguranja i kamatnoj stopi. U svakom modelu postoje tri razine kamatnih stopa ovisno o kreditnoj sposobnosti klijenta. Najpovoljnije kamatne stope (6,60 posto nominalno, odnosno 7,53 posto efektivno) rezervirane su za klijente banke s čvrstim instrumentima osiguranja (hipoteka 1:1 uz jamca ili policu osiguranja života), uz garantni polog od 10 posto. Za klijente sa slabijom kreditnom sposobnošću kamatne stope su više, do 0,6 posto. U ponudi su i krediti s ostatkom vrijednosti s nižom kamatnom stopom u prvom razdoblju otplate. U tijeku je i akcijska prodaja stanova čiju gradnju je banka financirala. Potencijalni kupci mogu računati nižu kamatnu stopu kroz 24-30 mjeseci te povoljnije instrumente osiguranja.

Hypo-Alpe Adria banka u ponudi ima isključivo kredite vezane uz euro, a najpovoljnije kamatne stope (6,70 posto nominalno; od 6,96 posto do 7,07 posto) nudi klijentima koji koriste paket tekućeg računa 'Vaša sretna zvijezda'. Nešto višu kamatnu stopu (6,85 posto, odnosno 7,23 posto efektivno) plaćaju obični klijenti mlađi od 40 godina. U širokoj ponudi HAAB-a nalaze se krediti vezani uz referentnu kamatnu stopu (EURIBOR uvećan za ugovorenu maržu) te krediti uz fiksnu kamatu u prvih pet godina otplate. HAAB također nudi akcijsku prodaju stanova čiju izgradnju je banka kreditirala, uz sniženu fiksnu kamatnu stopu u prve dvije godine otplate.

OTP banka nudi povlaštene uvjete kreditiranja klijentima mlađima od 40 godina. Kamatna stopa za kredite u eurima za mlade iznosi 6,75 posto (EKS 7,28 posto), dok za ostale klijente iznosi 6,99 posto (EKS 7,58 posto). OTP banka ima u ponudi i kredite s valutnom klauzulom u američkom dolaru s istim kamatnim stopama kao i za kredite vezane uz euro. Posebna kreditna linija otvorena je za pomorce.

Privredna banka Zagreb ima dva modela koji se razlikuju prema maksimalnom iznosu kredita u odnosu na procjenu vrijednosti hipoteke (75 posto i 85 posto). U prvom modelu bez jamaca i depozita, najpovoljnije uvjet mogu ostvariti mladi do 35 godina. Ovisno o paketu usluga koji koriste, kamatne stope kreću se od 6,50 do 6,70 posto (EKS od 6,74 do 6,95 posto). Za ostale klijente banke nominalna kamatna stopa kreće se od 6,75 posto do 6,95 posto (EKS 7,00 posto do 7,22 posto). Drugi model obuhvaća dodatne instrumente osiguranja kredita (namjenski depozit, polica životnog osiguranja ili jamci), a kamatne stope su nešto više.

Raiffeisen banka u ponudi ima 'Flexi stambene kredite', uz kamatnu stopu od 7,50 posto (efektivna 7,88 posto). Banka omogućuje klijentima flexi anuitetnu otplatu (izbor visine mjesečnih anuiteta u prvih pet godina otplate kredita) te obročnu otplatu (otplata u ratama koja se smanjuje s vremenom otplate kredita). U projektu 'Prostor za preokret' RBA banka nudi akcijsku prodaju stanova u suradnji s graditeljima, uz 25 posto niže kamatne stope na razdoblje od jedne do dvije godine i povoljnije kriterije odobravanja kredita.

Societe Generale - Splitska banka nudi dva modela kredita 'Stanko'. Za klijente koji imaju tekući račun u banci krediti nose kamatnu stopu od 6,95 posto (efektivno 7,39 posto). Klijentima mlađim od 35 godina odobrava se popust na kamatnu stopu od 0,3 postotna poena. Za klijente bez računa u banci kamatna stopa 7,65 posto (efektivno 8,21 posto).

Zagrebačka banka najpovoljnije kredite nudi klijentima do 35 godina starosti, za koje je kamatna stopa od 15. veljače smanjena na 6,75 posto (efektivno 6,96 posto). Standardni krediti za klijente banke nose nominalnu kamatnu stopu od 7,25 posto (7,6 posto efektivno). Uz stambene kredite Zagrebačke banke vezani su i popusti na niz nebankarskih usluga nužnih za realizaciju kredita i opremanje stambenog prostora, poput nižih cijena usluga procjene i posredovanja, povoljnije premije osiguranja od nezgode te osiguranja imovine i kućanstava.